“現在的專精特新中小企業有可能是未來的著名公司，甚至成為500強企業，這樣說一點不夸張。在產業園區建設當中要把培育和壯大專精特新企業作為一項重要內容。”工業和信息化部產業政策司原巡視員、中國中小商業企業協會特邀副會長辛仁周在一場公開會議中如此表示。

專精特新企業是推動制造業轉型升級最具潛力和韌性的后備力量，但是，融資難、融資貴也是這類企業成長過程中面臨的突出問題。對于不愿意稀釋股權融資的專精特新企業而言，銀行機構的金融活水就顯得尤為重要。

《證券日報》記者在調研走訪南昌、長沙兩地多家專精特新企業了解到，企業在不同發展階段對銀行的金融需求持續存在，且不同階段對金融工具的需求也不盡相同。這反過來也對當地銀行的市場服務策略和能力提出了考驗。

在南昌、長沙兩地，北京銀行是如何疏通專精特新企業的融資堵點并為其提供全生命周期的金融產品服務？北京銀行又是如何在兩地打造服務專精特新企業的特色化優勢？記者通過采訪北京銀行南昌分行、長沙分行多位高管人員及客戶經理，追尋問題的答案。

融資堵點在哪？

汽車在南昌市青山湖區高新技術產業開發區的大道上疾馳，道路兩側是林立的科技園區。這里是江西省科技創新和產業聚集高地，針紡服裝、電子信息、食品醫藥、數字經濟等“家底”雄厚的產業集群密布。

與此同時，代表先進科技風向標的專精特新企業不斷破土而出，成為這片紅色土壤上一股生機勃勃的力量。這些專精特新企業向下扎根、向上生長，離不開當地銀行機構金融活水的精準澆灌。

不過，“缺水”問題在現實中也有存在。

記者在調研南昌當地的兩家科技創新型企業時了解到，企業經過較長時間的研發投入，進入到產線建設、投產或量產等需要大量資金投入的環節。但因其缺乏傳統信貸抵押物，或經營仍處于虧損狀態，往往難以拿到當地銀行的授信。

“對于科技創新型企業，很多商業銀行的業務思維較為傳統，授信方面較為保守，比如需要企業有抵押物。”江西聯創光電科技股份有限公司總裁伍銳說。

“我們公司專注高性能碳化硅等關鍵材料的研發，項目投產前從銀行融資十分受限。”江西信達航科新材料科技有限公司（以下簡稱“信達航科”）董事長吳寶林坦言。信達航科為江西省級專精特新企業，位于南昌市安義縣。2020年7月份，該公司高性能碳化硅新材料前驅體產業化項目正處于投入期，急需資金進行項目建設。

專精特新企業多涉及前沿科技領域，其核心技術或工藝的復雜程度高、專業壁壘強，而商業銀行對這類企業的相關技術及其應用場景、商業前景、產業發展等認知和判斷能力往往不足，進而限制面向這類企業的金融產品和業務模式創新，并由此加劇專精特新企業的融資困境。受調研的企業中，就有企業高層向記者表達過銀企雙方因在技術面上溝通不暢而最終未能達成合作。

中國銀行研究院研究員杜陽對《證券日報》記者分析，當前，專精特新企業主要面臨以下融資困境：一是這類企業在經營過程中可能面臨營收不穩定、抵押物不足等問題，金融機構在審慎原則下，往往會對這類企業采取更為謹慎的貸款政策，客觀上加大這類企業的融資難度；其次，這類企業為了獲得融資，可能需要付出較高成本，這使得企業在獲得融資后，面臨較大的還款壓力，進一步制約企業的發展；三是金融機構對這類企業提供的貸款往往期限較短，這對于需要長期穩定資金支持的專精特新企業來說，可能導致資金周轉不暢，影響企業項目的推進和可持續發展。最后，專精特新企業往往在細分領域具有較高的技術水平和創新能力，但是針對知識產權評估的精準性仍有待提升，金融機構較難對企業的創新能力做出準確定價，從而影響融資效果。

如何破解融資難？

專精特新企業面臨的融資難問題，需要商業銀行創新金融產品、做深金融服務來推動解決。當前，各大國有行和股份行都在爭相布局專精特新客戶，作為支持區域經濟發展重要力量的城商行，在服務當地專精特新企業金融需求的過程中也十分活躍。北京銀行“對癥下藥”推出了一套服務科創企業的金融“組合拳”，逐個破解融資堵點，將金融活水引入科技創新領域，澆灌企業助其開花結果。

“像玩游戲一樣！”人員在樓宇辦公點通過智能駕駛艙，遠程操控數公里之外的挖掘機進行作業，希迪智駕（也稱“長沙智能駕駛研究院”）的相關負責人引導記者體驗該公司開發的無人駕駛產品時如是說。作為一家年輕的科技創新公司，希迪智駕將無人駕駛在礦區的落地應用變成現實，背后離不開金融活水的支持。

據了解，該公司最近幾年處于虧損狀態，銀行融資較為困難。北京銀行長沙寧鄉支行使用了該行針對創投機構投資企業而設計的“聯創e貸”產品，解決了公司融資難的問題。

實際上，針對專精特性企業面臨的抵押物難題，北京銀行于2023年3月份推出了無需擔保抵押、資金隨借隨還的信用貸款產品“領航e貸”。授信額度最高可以達到2000萬元，期限延長至3年，且可以實現全流程線上辦理。對于符合條件的相關企業，能有效緩解資金之“渴”。

“現在做信貸，對于科技屬性較強的企業，更看重成長性。”北京銀行南昌分行普惠金融部相關負責人告訴記者。目前，北京銀行已相繼推出知識產權質押、股權質押、股債聯動等多元金融服務和產品，以服務不同需求的科技創新型企業。

信達航科于2020年與北京銀行達成了首次合作，后者為其提供了1000萬元的純信用貸款。“正是北京銀行南昌分行提供的貸款，讓公司高性能碳化硅新材料前驅體產業化項目順利投產，這也給雙方后續合作奠定了牢固的信任基礎。”信達航科董事長吳寶林談及北京銀行首筆授信時表示，北京銀行產品的科創屬性，團隊人員的專業性，以及各項服務的及時與周到最終促成雙方的合作。尤其是對于公司技術、產品及商業模式的理解，北京銀行相關業務團隊展現出較強的專業性。

在打造“專精特新第一行”的目標之下，服務科創企業正逐步成為北京銀行一張鮮明的名片。截至2023年末，北京銀行長沙分行科創金融貸款規模近100億元，較年初增長超90%；科創金融貸款戶數突破710戶，較年初增長翻番；專精特新貸款戶數較年初增長三倍；貸款余額較年初增長近兩倍。

如何打出差異化？

當前，專精特新“小巨人”企業已成為各大商業銀行爭奪的對象，面向專精特新企業的特色金融產品還在不斷增多。在這種情況下，北京銀行南昌分行、長沙分行又是如何立足于當地來構建自身差異化競爭優勢的呢？

北京銀行南昌分行普惠金融部相關負責人坦言，北京銀行一是組織機制活，二是產品迭代效率高。記者在調研中了解到，北京銀行的業務及管理人員對服務專精特新中小企業業務的理解也在逐步深化。

“面向專精特新企業的金融服務是長期性的，一方面需要根據不同企業所處的不同發展階段，來匹配或定制契合度更高的金融產品；另一方面對單個企業客戶的服務，不是做完一筆業務與客戶的聯系就結束了，而是將金融服務貫穿企業發展的各個階段，不斷陪伴客戶發展壯大。”北京銀行長沙分行的一位管理人員在對記者分享業務思路轉變時如此說。

杜陽認為，商業銀行為優化對專精特新企業的金融服務，可以從以下幾個方面進行改進：一是加強金融創新，研發更多針對性強的金融產品和服務，滿足專精特新企業多樣化的融資需求；二是提高對新型擔保方式的接受度，如知識產權質押、合作擔保等，降低企業融資的擔保難度；三是加強銀行間信息共享，提高對企業信用信息的掌握程度，降低信息不對稱問題；四是拓展綜合性金融服務，為企業提供一站式、全方位的金融支持；五是加強與政府、監管機構、資本市場等各方合作，共同為專精特新企業創造良好的金融環境。