袁女士是九江市共青城凱旋城商圈潮尚服裝店的店主，2022年7月進貨需要一筆資金，平時袁女士用信用卡周轉，但是信用卡額度不高，還款壓力大。九江銀行員工了解到這一情況后，為其推薦“九派貸”產品，申請后秒批8萬元額度，半小時內貸款到賬，袁女士立刻提款5萬元用于服裝批發，剩下的額度隨用隨取，隨借隨還，如果不使用就不收取利息，真正解決了袁女士的燃眉之急。

梁先生經營副食品批發行業已有十余年，2022年上半年，受疫情影響，回款不及時，現金流一度緊張，經當地副食品協會介紹，郵儲銀行(4.480, -0.01, -0.22%)（601658）工作人員及時對接，在了解到梁先生的實際經營情況后，立刻開展上門調查，在不到一周的時間就為客戶提供了100萬元的“九派貸”，無抵質押，及時幫助梁先生解決了短期資金流問題。

“九派貸”是什么？這是九江市融資擔保有限公司（以下簡稱“九江融擔”）與工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行及農商銀行、九江銀行、江西銀行、贛州銀行10家駐市金融機構合作推出的地方批量擔保信貸產品。該產品按照“約定年不良發生率、見貸即保、總保證合同、材料互認、后置審核”等做法，已為3860戶普惠市場主體提供76.1億元融資增信。

據《金融時報》記者了解，近年來，融資擔保機構不斷創新豐富融資擔保產品，幫助解決小微企業和“三農”客戶融資難題。

融資擔保產品不斷豐富

除了“九派貸”批量擔保，九江融擔還推出了“九派通”政銀擔合作品牌。例如，與當地市工信局合作推出“九派工融通”，通過5‰的風險補償，合作為轄內工業企業提供1000萬元以內的“免抵質押”融資支持，目前，已累計為轄內工業白名單企業提供擔保貸款10.78億元。

《金融時報》記者獲悉，除了九江融擔，近年來，眾多擔保機構在打造特色產品上下功夫，多措并舉助力小微企業。

成立于2011年8月的重慶興農擔保集團（以下簡稱“興農擔保”）始終把業務發展作為主線，先后推出貸款融資擔保、工程投標保函、債券增信擔保、資產評估、資產管理、電子商務、智能科技等多元化、特色化業務產品；衢州市信保融資擔保有限公司（以下簡稱“衢州信保”）主動對接各合作銀行，針對銀行特色開發專項產品，從最初的“一行一品”逐漸豐富為“一行多品”。截至2022年6月底，衢州信保已創新開發“美麗鄉村保”“社區商戶保”“衢貿貸”“鄉賢保”等20余項產品，構建起針對性強、適用度高、覆蓋面廣的產品體系。

多種類融資擔保產品不斷推出，促使融資擔保業務規模不斷增長。中國融資擔保業協會相關數據顯示，截至2021年底，融資擔保直保余額4.2萬億元，與2012年的1.8萬億元相比，增加了2.3倍。而且融資擔保機構越來越聚焦普惠金融主業，截至2021年底，小微業務占比42.2%，涉農業務占比13.3%，支持小微企業和“三農”發展作用不斷彰顯。

降費讓利全力助企紓困

據了解，興農擔保精準提供10億元疫情專項擔保額度，助力中小企業紓困解困；在降費惠企上，江西省融擔集團始終堅持低費率運行，由2013年的綜合擔保費率1.38%逐步降至2022年6月末的0.42%，持續低于全國平均水平與國家要求；九江融擔按照當地政府統一部署，實行“年度0%擔保費率”，切實降低轄內各類市場主體融資門檻和融資成本。據介紹，九江融擔與政策性銀行——農發行九江市分行批量擔保合作也即將落地，發揮政策性銀行資金成本優勢，疊加“免擔保費”政策，力爭將企業綜合融資成本降至3%以下。

九江擔保董事長甘文斌表示：“下半年，公司將繼續以攻堅之勢奮力拼搏，在風險總體可控的前提下，多方自籌資金，確保各類市場主體政府性融資擔保需求得到及時響應。與體系機構一道，全面完成轄內年度新增100億元擔保貸款目標。”

“在經濟逆周期中，我們更深刻地感受到政策性擔保公司的作用不可或缺。”一位擔保從業者表示，近兩年受疫情影響，許多小微企業生存十分艱難，擔保企業與銀行形成合力，幫助企業解決臨時性還款困難，減少資金鏈斷裂風險，為企業贏得生存空間。

努力實現可持續發展

多家擔保機構表示，接下來仍將進一步擴大小微企業融資擔保業務規模，降低融資擔保費率，拓展政府性融資擔保助企紓困覆蓋面。但因受疫情影響，作為具有逆周期調節作用的融資擔保企業，其融資擔保服務能力、風控能力也將面臨更大考驗。

“公司目前的代償率雖然僅有0.97%，遠低于全省平均代償率4.14%和省金融局規定的5%代償率上限，但是受疫情影響公司也面臨較大代償壓力，疫情發生以來，公司已累計代償業務53筆，代償金額達3832.77萬元，其中，已收回1168.54萬元，未收回2664.23萬元。”一位擔保機構人士告訴《金融時報》記者。

還有擔保公司認為，隨著公司擔保規模不斷擴大，“兩金”即責任準備金和賠償準備金提取金額相應增加，而擔保費率卻不斷下降，主要依賴上級降費獎補和其他補助來維持日常運營。但是，近年來受當地政策擔保公司數量不斷增加、競爭日趨激烈的影響，公司獲得的上級降費獎補和其他補助資金逐年下降，造成“收不抵支”問題較為突出。

對此，融資擔保業內人士建議，一是擴大補助范圍和補助資金使用用途，在財力有限、難以全面覆蓋的情況下，優先支持當地骨干型政策性擔保機構；二是提高風險容忍度和建立盡職免責機制，為政府性融資擔保機構提供政策和體制上的保障；三是完善擔保業務交流、培訓、考核長效機制，加大對擔保從業人員的人才培養投入，通過統一的擔保從業資格考核制度，提高擔保從業人員素質，從源頭上把好風險“準入關”。